20年房贷选在第六年提前还款会比较好，理由如下：
1、若采取的是等额本息还款法，那月供还到了第六年，本金的占比就开始超过利息占比了，如果不在此之前进行提前还款，等到还款后期利息都已经还的差不多了，届时再提前还款也减免不了多少利息，并不划算。
2、如果采取的是等额本金还款法，利息也是越还越少的，自然也是选在还款中前期进行提前还款操作会更划算，能够减免的利息会多一些。
等额本息法：贷款总额300000，假定当时年利率4.900%，贷款年限20年：每月月供还款本息额是：1963.33元、总还款金额是：471199.2元、共应还利息：171199.2元。首月还利息是：1225、首月还本金是：738.33；第2个月还利息是：1221.99、第2个月还本金是：741.34；此后每月还利息金额递减、还本金递增。（未考虑中途利率调整）===========已还月数是36个月；共还利息42109.81、共还本金28570.07应还剩余本金271429.93、最后一期利息1108.34（未考虑中途利率调整因素）///现在还清还需要付出：￥272538.27
在等额本金还款方式下，每月偿还的本金相同，但是利息逐月递减。如果提前还款，将减少未来的利息支出。
要计算20年等额本金提前还款的利息，需要进行如下步骤：
1.首先计算出原始贷款的还款计划。假设贷款本金为P，年利率为r，分期还款期数为n，则每月还款额为(P/n)+P*r/12。
2.然后计算出提前还款后的还款计划。假设提前还款的本金为X（X<P），提前还款后剩余的还款期数为m，则每月还款额为(P-X)/(n-m)+(P-X)*r/12。
3.计算提前还款所节省的总利息，可以通过减去提前还款后的还款总额与原始还款总额的差异，其中还款总额等于每月还款额乘以还款期数。即：
提前还款所节省的总利息=(P/n)*(n-m)-[(P-X)/(n-m)+(P-X)*r/12]*m
其中，P、r、n、X和m为已知量，n-m表示提前还款后的剩余还款期数。
这样，就可以计算出20年等额本金提前还款的利息了。需要注意的是，以上计算结果不包括提前还款的手续费或其他费用。
按照基准利率4.9%计算
①等额本息，月供3075.89元。
②等额本金，最高月供3877.5元，最低月供1966.33元。
在贷款利率不变的情况下：等额本息每月还款月供总金额不变，其中本金部分逐月递增，利息部分逐月递减，还款压力相对来说会比较小；等额本金每月月供总额逐月递减，本金每月不变，刚开始还款利息比较多，还款压力相对比较大，但总体会比等额本息还款方式节省一些利息。
等额本金20年从第五年还清最划算。
1、以贷款30万元，期限20年为例，从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利用有效的节省利息。
2、通胀对房贷期限的影响。通胀水平若是越高，那么贷款期限越是长久，就意味着越是划算。随着物价的上涨，现在的100万过个十几年后可能只值10万，这种情况下，贷款的时限则是越长越好。
3、对于普通消费者而言，房屋贷款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在频繁加息的情况下，部分“房奴”压力开始增加，急于提前还贷。频繁加息所累积的利息虽然较多，对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者，不宜打乱原有的理财计划。同时，使用应急资金会增加未来生活的风险，有可能“因小失大”。
